Plan de Pensiones
Un plan para un futuro tranquiloUn plan de pensiones es un producto de inversión a largo plazo cuya finalidad será que ahorres dinero para completar tu futura pensión de jubilación.
Los planes de pensiones están integrados en otro producto financiero mayor llamado fondo de pensiones.
Plan de pensiones ¿Cómo funciona?
Este se nutre de las aportaciones periódicas o puntuales que vayas realizando, aunque estas aportaciones no implican compromiso, lo que significa que puedes suspenderlas o retomarlas en cualquier momento.
Con el dinero que vas acumulando en el plan de pensiones, los gestores del fondo irán realizando inversiones con la finalidad de obtener la máxima rentabilidad para el dinero
El perfil de las inversiones realizadas, dependerá del tipo de plan de pensiones que hayas contratado, lo que implica que al contratarlo puedes decidir sobre el perfil de riesgo de las inversiones que se realizan con tu dinero.
En función del tipo de inversiones que se realizan, un plan de pensiones puede ser:
Tipos de Plan de pensiones
- De renta fija. Invertirán preferentemente en activos ligados a la deuda de los estados o de grandes empresas (letras, bonos, obligaciones). Serán inversiones más conservadoras.
Dentro de la compra de activos de renta fija también se tiene en cuenta los vencimientos y por lo tanto se puede adquirir a corto, medio o largo plazo
- De renta variable. Son aquellos planes en los que se invierte en la compra/venta de acciones de empresas tanto a nivel nacional como internacional.
- Mixtos. Son aquellas donde se combina las inversiones de renta fija y renta variable.
Si el activo mayoritario (al menos el 70) es de renta fija entonces se denominará al plan de pensiones, como de renta fija mixta y por el contrario sí el plan de pensiones tiene al menos un 70% de activos de renta variable entonces al plan se le denominará de renta variable mixto.
- Planes garantizados. Son aquellos donde se le asegura el participe que como mínimo podrá recuperar el mismo dinero que aportó
Lo más importante a destacar de esta diferenciación es que un plan de pensiones no tiene por qué ser garantizado, es más, la mayoría de la oferta de planes de pensiones del mercado son NO garantizados.
Esto implica que es un producto en el que podrías tener perdidas, aunque también es justo destacar que al ser productos de inversión pensados para el largo plazo, lo normal es que las rentabilidades históricas del producto sean positivas, aunque haya años de rentabilidades negativas.
¿Qué comisiones tiene un plan de pensiones?
Al ser un producto sobre que el Gobierno ha puesto su interés para que lo utilicemos los pequeños ahorradores con la finalidad de construir un capital de cara al futuro, también se ha encargado de limitar las comisiones que nos pueden cobrar.
Sí ya en 2014 el Gobierno redujo las comisiones máximas, en 2018 mediante un Real Decreto le ha dado una nueva vuelta de tuerca quedando de la siguiente manera las comisiones; Comisión máxima de gestión, pasa de un 1,5% a un 1,25%. En 2014 ya se bajó del 2% al 1,5%
Esta comisión se paga a la Entidad Gestora por el trabajo que realiza moviendo el dinero para intentar generar rentabilidad que posibiliten la obtención de beneficios
La comisión máxima de depósito pasa de un 0,25% a un 0, 2%
En 2014 ya se bajó de un 0,5% a un 0,25%. Y es el dinero que cobra la entidad depositaria normalmente un banco por custodiar los títulos del plan de pensiones
Estas reducciones se deberán aplicar tanto a los fondos ya existentes como los que en un futuro se pueden constituir.
Las Comisiones en los planes de pensiones se cobran de forma implícita, es decir, en el valor liquidativo diario de las participaciones que cada día se publica, ya está descontada la Comisión.
Por lo tanto, unas menores comisiones redundarán en una mayor rentabilidad para ti en el momento del reembolso.
¿Cuáles son los mejores planes de pensiones para ti?
Dependerá de tu aversión al riesgo, qué para que lo entiendas bien podemos definirlo como tu capacidad para no dormir si tu dinero sufre minusvalías (aunque sean puntuales)
Teniendo en cuenta esto es importante que a la hora de decidir sobre qué plan de pensiones eliges, te dejes asesorar por un profesional independiente y titulado
En Friends Brokers SL, contamos en nuestro equipo con asesores financieros titulados (EFPA). Titulación que desde 2018 la directiva europea MIFID 2 establece como obligatoria para todo aquel que asesore a clientes sobre productos financieros con riesgo.
Nuestros asesores te podrán orientar sin compromiso y te ofrecerá diferentes opciones de planes de pensiones. Más vinculados a la renta fija si tu perfil de riesgo es conservador o de renta variable si estás dispuesto a asumir un mayor riesgo a cambio de obtener potencialmente mayores rentabilidades
No obstante, como asesores financieros no recomendamos mantener el mismo plan de pensiones para toda tu vida como ahorrador y será importante ir adaptando el perfil de riesgo del producto en función de los años que te quedan para la jubilación.
Esta movilización se te iría proponiendo teniendo en cuenta las circunstancias del mercado y los años que te queden para alcanzar la jubilación.
